61%

C’est le nombre de consommateurs ayant réalisé au moins un paiement fractionné (2 à 4 fois) pour un achat de plus de 200€ en 2023 en France. Parallèlement, les paiements fractionnés dits “longs” (supérieurs à 5 échéances) sont plus utilisés que par le passé, et 45% de nos concitoyens ont eu recours à ces facilités de paiement pour des achats supérieurs à 1 000€.

Plus en vogue que jamais, le paiement fractionné (ou paiement en plusieurs fois) a un certain nombre d’atouts dans son sac. Il s’avère être une méthode efficace pour attirer de nouveaux clients (en particulier les adolescents et les jeunes adultes), et est ainsi largement utilisé dans le monde de l’e-commerce.

Mais qu’est-ce que le paiement fractionné exactement ? Et pourquoi est-il aussi tentant ? 🤔

Le paiement fractionné est un système de paiement flexible qui permet aux clients de régler un achat à intervalles réguliers sur une période déterminée (en général entre 2 et 5 échéances). Le client effectue un paiement initial pour recevoir le produit ou le service souhaité. Il s’agit généralement d’un montant modeste (ou identique au reste des mensualités).

Ensuite, le client règle le solde en effectuant des paiements échelonnés, sans intérêt. Cela encourage les consommateurs à passer des commandes de plus grande valeur, qu’ils pourraient hésiter à faire s’il s’agissait d’un achat comptant.

Le paiement fractionné présente de toute évidence de nombreux avantages pour les e-commercants, mais ne vient pas sans son lot de risques et de défis. Du point de vue client, cette pratique a encore une fois un certain nombre de limites, et est étroitement étudiée par l’INC (Institut National de la Consommation).

Vous envisagez d’intégrer un système de paiement fractionné à votre site e-commerce ?
Découvrez en 5 minutes les avantages et les inconvénients de cette solution (pour vous et pour vos clients) et déterminez si cette option est pertinente pour votre activité ⤵️

TABLE DES MATIÈRES

 

Pourquoi le paiement fractionné est-il aussi intéressant pour vos clients ?

Le paiement fractionné séduit par la commodité et la flexibilité qu’il offre à ses adeptes. Au lieu de casser la tirelire pour un achat comptant, vos clients peuvent ainsi étaler leurs dépenses tout en satisfaisant leurs envies. Le meilleur dans tout ça ? Aucun intérêt ou frais de paiement ne vient s’ajouter au montant total de la commande (dans la plupart des cas).

Pourquoi s’en priver ?

Une partie du succès de ce système de paiement réside dans le fait qu’il est généralement assez modulable et s’adapte bien aux contraintes de tout un chacun. Il est ainsi possible de choisir le montant du paiement initial, le nombre d’échéances ou encore le mode de paiement employé. Et pour toutes ces raisons, le paiement fractionné a le vent en poupe. Selon une étude de marché réalisée par Grand View Research, le marché mondial des solutions de paiement fractionné devrait croitre de 26,1% chaque année entre 2023 et 2030.

Le paiement fractionné pour les marques : avantages et inconvénients

Le consommateur a beaucoup à gagner à avoir recours au paiement fractionné. Mais qu’en est-il de vous, e-commerçant ou détaillant ? Pourquoi devriez-vous considérer cette option ?

À l’inverse, dans quels cas de figure devriez-vous éviter de le proposer ?

On vous explique tout ici ⤵️

Les avantages du paiement fractionné

1. Boostez vos taux de conversion

Vous l’aviez sûrement vu venir : le paiement fractionné, c’est une des meilleures manières de booster vos taux de conversion. D’après des chiffres tirés d’une récente étude réalisée par YouGov pour Clearpay, le paiement fractionné permet d’augmenter votre taux de conversion jusqu’à +22% !

On l’explique en grande partie par le fait qu’il limite la friction à l’achat. Imaginons un jeune souhaitant changer son smartphone. Appelons-le Tom. Tom a décidé d’acheter le dernier IPhone 15 Pro. Face au prix ahurissant de 1229€ TTC, il hésite une minute. Va-t-il devoir manger des pâtes tout le reste du mois après l’achat ? Après quelques secondes seulement, il découvre qu’il peut payer son smartphone en 4 fois. Plus que 307€ à sortir de sa poche, ouf, Tom est sauvé et achète son précieux IPhone.

Tom est une caricature de la réalité, mais le comportement qu’il adopte est le même pour la majorité de vos clients. Et c’est précisément ce qui explique cette capacité à booster vos taux de conversion.

2. Faites décoller votre panier moyen

Reprenons l’exemple de Tom. Après avoir choisi de payer son IPhone 15 Pro en 4 fois, il se retrouve donc avec sa mensualité de 307€ à payer comptant. “Pas cher” se dit-il, “je vais ajouter une coque Rhinoshield et une vitre de protection”. Le panier de Tom vient juste de grimper de 50€.

Pourquoi Tom a-t-il ajouté d’autres articles à son panier ? Parce que le fait de pouvoir étaler son paiement initial brouille sa perception du montant total de son achat. Ainsi, il est plus susceptible de considérer que son achat immédiat n’est “que” de 307€ (il considère, consciemment ou non, que les mensualités à venir sont des achats ultérieurs). Et donc, Tom est plus susceptible d’ajouter d’autres articles à sa commande initiale.

De la même manière que pour vos taux de conversion, le paiement fractionné est un excellent moyen pour favoriser l’upsell sur votre boutique, et donc pour faire décoller le panier moyen de vos clients. Toujours selon l’étude réalisée par YouGov, le paiement fractionné permettrait d’augmenter le panier moyen de vos clients de près de 35% pour les raisons que nous venons d’évoquer.

3. Améliorez votre expérience utilisateur

Lorsqu’il cherche à acheter son IPhone, Tom parcourt plusieurs sites avant d’atterrir sur CDiscount. Sur ce site, il trouve rapidement son bonheur, et est tout de suite rassuré lorsqu’il voit l’option de paiement en plusieurs fois. N’hésitant pas une seconde de plus, il passe à l’achat.

Comme Tom, beaucoup de clients sont attirés par la commodité et la facilité du paiement fractionné. Ces caractéristiques font de cette option une expérience d’achat sans friction (peut-être même moins qu’un achat comptant) et une solution rêvée pour limiter vos abandons panier.

C’est par ailleurs une manière d’aller chercher de nouveaux clients et des ventes supplémentaires. En 2023, les options de paiement fractionné se démocratisent, et un nombre croissant de consommateurs s’est habitué à la disponibilité de ces solutions. On compte ainsi près de 20% du chiffre d’affaires e-commerce qui est généré par le paiement en plusieurs fois.

4. Assurez un cash flow régulier (même si le paiement est fractionné)

Bien que son subconscient ne lui fasse pas passer le même message, Tom vient de réaliser un achat de 1229€. Vous pourriez argumenter que Tom n’a pour l’instant payé que 307€ du montant total de sa commande, et vous auriez raison. La réalité, c’est que pour vous, c’est une vente de 1229€ qui vient d’être passée, même si le paiement est réparti sur plusieurs mois.

Pourquoi ? Parce qu’un paiement fractionné est soumis à un engagement, c’est-à-dire que Tom à l’obligation légale de payer le reste de ses mensualités pour son IPhone. Si l’on devait faire une comparaison, c’est un peu comme si vous veniez de vendre un abonnement avec un engagement de quatre mois. Le paiement fractionné, c’est donc une manière efficace d’assurer un cash-flow régulier que vous ne pourriez pas égaler avec seulement des options de paiement comptant (pour la friction supplémentaire qu’elles causent).

Et le meilleur dans tout ça, c’est que vous n’avez pas à vous préoccuper des retards ou autres problèmes liés au paiement : c’est à votre fournisseur de services de s’en charger (par exemple Klarna ou Stripe).

Les inconvénients du paiement fractionné

1. Des frais de transactions plus élevés

Vous vous en doutez : pas d’avantages sans inconvénients 😬

Le premier et le plus évident d’entre eux, ce sont les frais de transaction. Puisque vous faites appel aux services d’un prestataire externe, il est évident que d’une manière ou d’une autre, il faudra passer à la caisse. En général, les plateformes de paiement fractionné se rémunèrent en prélevant un pourcentage du montant des transactions passées sur votre site. Ce pourcentage se situe en moyenne entre 2 et 8% du montant total de la vente, avec une variation en fonction de votre activité, du volume de transactions et du pays dans lequel vous évoluez.

2. Défis d’intégration et d’accréditation

Intégrer une solution de paiement fractionné, c’est à la fois chronophage et risqué.

Chronophage, parce que l’intégration a votre site e-commerce peut être longue et fastidieuse. Certes, de nombreux fournisseurs de paiement proposent des intégrations natives à certaines plateformes e-commerce, mais elles ne sont pas toutes représentées. D’autre part, même si une intégration native existe, il faudra considérer les cas d’usage de votre option de paiement fractionné. Utiliserez-vous l’option seulement sur votre site, ou aussi en point de vente ?

Risqué, parce que chaque fournisseur de paiement se doit d’être accrédité pour offrir ses services. Délivrée à l’issue d’une batterie de contrôle et de tests hautement complexe, cette accréditation est par ailleurs soumise à un renouvellement tous les trois ans.

Qu’est-ce que cela signifie ?Que si votre prestataire perd son accréditation, vous perdez votre service de paiement fractionné. Vous vous retrouvez ainsi de nouveau à la case départ à chercher un nouveau prestataire et repasser par le processus d’intégration dont nous parlions quelques lignes plus haut.

3. Opacité du service (nombreuses options de paiement fractionné)

Le marché du paiement fractionné est florissant, et le nombre de business models qui le compose aussi.

C’est pourquoi il peut s’avérer compliqué de s’arrêter sur un fournisseur en particulier. Pour vous éviter de vous perdre dans les détails de chaque service, voici une infographie vous résumant les différentes options qui s’offrent à vous ⤵️

4. Un encouragement à l’endettement

Enfin, le plus gros inconvénient du paiement fractionné, c’est qu’il accentue les risques de surendettement  de vos clients. Puisqu’il n’existe pas de vérification de la solvabilité du débiteur, le risque de démultiplication des paiements en plusieurs fois est bien présent. Cela signifie qu’il existe un risque de défaut de paiement de certains clients au moment de leurs achats sur lequel vous n’avez pas la main. D’après une étude du Bureau de la protection financière des consommateurs américain (CFPB), la dette moyenne des consommateurs utilisant un service de paiement fractionné est de 883$.

Le paiement fractionné est-il en voie de remplacer votre carte de crédit ?

37%

C’est le nombre de Français qui ont déjà eu recours au moins une fois au paiement fractionné. Avec près de 40% des achats en ligne effectués via un service de paiement tiers et 38% avec PayPal, on peut se demander si le paiement en plusieurs fois ne serait pas en train de rattraper les cartes de crédits.

Les principales raisons pour lesquelles les répondants affirment préférer cette option de paiement à un achat classique sont les suivantes :

  • Éviter les intérêts (lors d’achat à l’international par exemple)
  • Équilibrer les budgets
  • Gérer les imprévus
  • Se faire plaisir

Tendance passagère ou nouveau mode de consommation ? Les prochaines années le diront ⏳

Conclusion : le paiement fractionné est-il un game changer ?

Qu’il s’agisse de booster votre taux de conversion, accroître le panier moyen de vos clients ou améliorer l’expérience utilisateur sur votre site, les solutions de paiement différés brillent par leur commodité et leur modularité. Qu’il s’agisse de limiter les frictions à l’achat ou vous assurer un cash flow régulier, cette méthode de paiement est assurément à étudier si vous souhaitez toucher un segment de clientèle plus large. Toutefois, les frais de transactions élevés ainsi que les risques de défauts de paiement sont à considérer avant toute intégration de cette option de paiement.

Au regard de leur grande popularité et du nombre croissant de personnes qu’elles séduisent, on peut considérer que les options de paiement différé ne sont pas près de disparaître. Et pour cause : ce sont les millenials et les jeunes adultes qui en usent le plus. Ces méthodes de paiement pourraient ainsi représenter le futur des transactions, et s’installer durablement dans le paysage e-commerce.

Cependant, rien n’est figé. Entre les préoccupations concernant le surendettement et le durcissement de la législation en France et en Europe, on peut s’attendre à ce que le paiement fractionné change de nombreuses fois de visage au cours des prochaines années.

Notre conseil est le suivant : ne faites pas une croix sur le paiement en plusieurs fois, et informez-vous sur les changements anticipés. Si vous ne le faites pas, vous pourriez bien passer à côté d’un vecteur majeur de croissance et d’attractivité pour les années à venir 📈

Découvrez notre partenaire de paiement fractionné : Klarna

Lors de l’intégration système des sites de nos clients, nous travaillons essentiellement avec Klarna en ce qui concerne les moyens de paiement. Après des années de test et de recherche, la solution de paiement fractionné suédoise s’est imposée comme le meilleur choix pour améliorer l’expérience utilisateur et réduire les frictions à l’achat sur les sites de nos clients.

L’un des meilleurs exemples de cette collaboration, c’est l’intégration du système Klarna KCO v.3 au site de NordicaGolf. Suite à son ajout, l’équipementier a vu ses taux de conversion s’envoler (+26%) et ses revenus se multiplier (+121%).

Curieux de savoir comment nous avons procédé ?L’histoire complète est accessible ici ⬅️

Comment nous pouvons vous aider

Chez Vaimo, nous considérons que le paiement fractionné fait partie de l’avenir de l’e-commerce. C’est pour cela que, en parallèle de notre collaboration avec Klarna ou Adyen, nous avons créé une cellule d’intégration dédiée pour les systèmes de paiement. Du développement à la connexion à vos systèmes, nous vous accompagnons de A à Z dans le choix et l’implémentation de votre solution de paiement fractionné.

Si vous aussi considérez que le paiement en plusieurs fois est la meilleure manière de jumeler revenus (pour vous) et expérience utilisateur (pour vos clients), vous pouvez prendre contact avec nos experts en intégration système juste ici.